Что делать, если нечем платить по кредитам: пошаговая инструкция

Ситуация, когда нечем платить по кредитам, знакома многим. Потеря работы, болезнь, развод, неудачный бизнес — причины бывают разными. Главное — не паниковать и действовать законно. В этой статье — пошаговая инструкция, что делать, если вы не можете платить по кредитам.

Шаг 1. Оцените свою финансовую ситуацию

Составьте список всех долгов:

• Банковские кредиты
• Микрозаймы (МФО)
• Долги перед знакомыми и родственниками
• Налоги и штрафы
• Задолженность по ЖКХ

Запишите сумму долга, процентную ставку, ежемесячный платеж. Посчитайте свой ежемесячный доход и обязательные расходы (еда, коммуналка, лекарства, проезд).

Шаг 2. Не прячьтесь от кредиторов

Самая большая ошибка — перестать отвечать на звонки и игнорировать письма. Это только усугубит ситуацию. Кредиторы могут обратиться в суд, и вы узнаете о долге, когда приставы уже спишут деньги со счета.

Что делать: свяжитесь с банком, объясните ситуацию. Многие банки готовы идти навстречу.

Шаг 3. Обратитесь в банк за реструктуризацией

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора. Что можно получить:

• Кредитные каникулы — отсрочку платежей до 6 месяцев
• Уменьшение ежемесячного платежа
• Снижение процентной ставки
• Списание пеней и штрафов

Для этого напишите заявление в банк и приложите документы, подтверждающие трудности (справка об увольнении, медицинские справки).

Шаг 4. Рассмотрите кредитные каникулы по закону

Если банк отказал, вы имеете право на кредитные каникулы по закону (ст. 6.1 ФЗ «О потребительском кредите»). Условия:

• Ваш доход снизился более чем на 30% по сравнению с прошлым годом
• Сумма кредита не превышает лимиты (до 450 тыс. ₽ для потребительских кредитов)

Заявление подается в банк. Отказать не могут.

Шаг 5. Объедините кредиты через рефинансирование

Если у вас 2 и более кредита, можно объединить их в один через рефинансирование. Это даст:

• Один платеж вместо нескольких
• Снижение процентной ставки
• Уменьшение ежемесячного платежа

Для этого нужно подать заявку в банк на рефинансирование.

Шаг 6. Рассмотрите внесудебное банкротство через МФЦ

Если сумма долга от 50 000 до 500 000 ₽ и у вас нет имущества, можно пройти бесплатную процедуру через МФЦ. Она длится 6 месяцев, после чего обязательства считаются прекращенными.

Условия: исполнительное производство должно быть окончено (приставы закрыли дело за отсутствием имущества).

Шаг 7. Если ничего не помогает — судебное банкротство

Если долг превышает 300 000 ₽ или у вас есть имущество, которое могут забрать приставы, единственный законный способ — судебное банкротство.

Процедура длится 6-9 месяцев. Плюсы:

• Обязательства считаются прекращенными
• Звонки коллекторов прекращаются
• Единственное жилье и пенсия сохраняются

Чего делать нельзя

• Брать новые микрозаймы — чтобы закрыть старые. Это кредитная спираль.
• Прятаться от коллекторов — они могут прийти к родственникам или на работу.
• Верить мошенникам — никому не платите за «гарантированное решение».

Последствия процедуры банкротства

У процедуры банкротства есть последствия, предусмотренные законом:

• Временные ограничения на получение кредитов (в течение 5 лет)
• Невозможность повторного банкротства в течение 5 лет
• Ограничения на занятие руководящих должностей (в ряде случаев)

Мы честно предупреждаем об этих ограничениях на консультации. Это временные неудобства, которые нужно учитывать при принятии решения.

Получить бесплатную консультацию →